Ο καιρός που η μία τράπεζα πάλευε με την άλλη στο ποια θα δώσει τα περισσότερα δάνεια έχει παρέλθει εδώ και καιρό. Σήμερα κύριο μέλημα των τραπεζών είναι να μειώσουν τις επισφάλειες τους Δέκα «σημεία συναγερμού» που κοιτούν οι τράπεζες προτού "κόψουν" την πίστωση!
Ο καιρός που η μία τράπεζα πάλευε με την άλλη στο ποια θα δώσει τα περισσότερα δάνεια έχει παρέλθει εδώ και καιρό. Σήμερα κύριο μέλημα των τραπεζών είναι να μειώσουν τις επισφάλειες τους ρυθμίζοντας υφιστάμενες δανειακές σχέσεις. Και όλα αυτά μέσα σε ένα ρευστό οικονομικό περιβάλλον που χαρακτηρίζεται από μειωμένη ρευστότητα και ανασφάλεια.
Την παραπάνω εικόνα της σημερινής κατάστασης του ελληνικού τραπεζικού συστήματος περιγράφει με γλαφυρότητα μία ειδική μελέτη που εκπόνησε ο Ελληνικός Σύνδεσμος Ανωτάτων Στελεχών Διαχείρισης Πιστωτικών Κινδύνων με χρήση στοιχείων της ICAP. Σκοπός της μελέτης είναι να συγκρίνει την πολιτική της τραπεζικής χρηματοδότησης των επιχειρήσεων πριν και μετά την κρίση. Για το σκοπό αυτό μελετήθηκε ένα δείγμα 14.577 -κυρίως μικρομεσαίων- επιχειρήσεων από όλους τους κλάδους. Η μελέτη μεταξύ άλλων ανέδειξε τους δέκα κυριότερους λόγους που κάνει τις τράπεζες είτε να απορρίπτουν νέα χρηματοδοτικά αιτήματα είτε να "κόβουν" υφιστάμενες πιστώσεις. Αυτό λοιπόν συμβαίνει όταν:
1. Επιχειρήσεις καλύπτουν επενδύσεις παγίων με βραχυπρόθεσμο δανεισμό ή με πιστώσεις προμηθευτών ή χρεώνουν τα πάγια με λειτουργικές δαπάνες.
2. Τα αποθέματα είναι διπλάσια του μέσου όρου του κλάδου ή όταν υπερβαίνουν το 50% του ετήσιου κόστους πωληθέντων ή όταν η μεγάλη αύξηση των αποθεμάτων δεν ακολουθείται από αύξηση ή ακόμα και στασιμότητα του κύκλου εργασιών.
3. Οι ημέρες είσπραξης των υποχρεώσεων είναι διπλάσιες από τον μέσο όρο του κλάδου ή όταν αυξάνεται το άνοιγμα του λειτουργικού κύκλου.
4. Υπάρχουν αδικαιολόγητα υψηλά διαθέσιμα σε σχέση με το κυκλοφορούν ενεργητικό ή τον κύκλο εργασιών.
5. Οι συνολικές τραπεζικές βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις διαμορφωθούν σε ποσοστό υψηλότερο του 40% του κύκλου εργασιών. Στη βιομηχανία οι τραπεζικές υποχρεώσεις δεν πρέπει να ξεπερνούν το 30% του κύκλου εργασιών. Ο «συναγερμός» χτυπά επικίνδυνα όταν οι συνολικές βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις διαμορφωθούν σε ποσοστό υψηλότερο του 60% του κύκλου εργασιών.
6. Υπάρχει δυσανάλογη αύξηση των παρεχομένων πιστώσεων προς την πελατεία σε σχέση με τον κύκλο εργασιών και τα δεδομένα του κλάδου.
7. Παρατηρείται αδικαιολόγητη αύξηση των υποχρεώσεων της εταιρείας σε σχέση με τη μεταβολή του κύκλου εργασιών.
8. Παρατηρείται αρνητικό κεφάλαιο κίνησης που επιβεβαιώνει την εξάρτηση της εταιρείας σε βραχυπρόθεσμο δανεισμό.
9. Σημειώνεται πτώση των πωλήσεων σε ποσοστό μεγαλύτερη του 15%. Αυτό από μόνο του συνιστά στοιχείο αποφυγής επέκτασης της υφιστάμενης πιστοδότησης.
10. Μειώνεται το μεικτό περιθώριο κέρδους ή σημειώνονται ζημίες για δύο χρόνια. Διευκρινίζεται ότι η μείωση του μεικτού περιθωρίου δεν κλείνει τις πιστώσεις αν δεν συνδυάζεται με άλλα «σημεία συναγερμού».